要了解一笔房产贷款的总成本，必须估算您可以获得的利率。无论您选择固定利率、浮动利率还是混合利率，都需要考虑多个标准。
什么是房产贷款利率？
房产贷款的利率，以百分比表示，是向信贷机构支付的报酬，换取他们在特定期间内为您的房产购买提供所需资金所承担的风险。因此，每月除了偿还贷款本金外，您还需支付额外的利息。
为了有效比较各类房产贷款提案，您首先需要关注利率。实际上，利率越高，您支付的利息就越多。然而，利率不仅受经济形势影响，也与您的个人状况相关。还应注意，有固定利率、浮动利率和混合利率三种类型。
固定利率 taux fixe
在贷款合同签署时确定的利率，这一利率在整个贷款期内保持不变。这是借款人最常选择的贷款类型，因为长期来看更安全。利率上升导致的利息和月供增加是不可能的。 然而，您也无法享受市场利率下降的好处。如果签订贷款几年后发现初始利率高于市场利率，您可以重新谈判贷款以期获得更好的财务条件。
浮动利率 taux variable
根据中央银行设定的基准利率和通货膨胀水平调整，利率在整个贷款期内会变化。这种利率可能在利率下降时有利，比如当前的市场情况。但当利率上升时，贷款利率也会上升，月供增加。然而，这种上升受限于法国法律规定的最高利率，即所谓的“高利贷率”，自2021年10月1日起为2.29%。 由于被视为高风险，浮动利率的房产贷款目前只占市场的不到5%。不过，您可以通过与贷款机构重新谈判或通过贷款重组将浮动利率转换为固定利率。在这两种情况下，您可能需要支付费用。
您可以要求信贷机构提供利率变化影响的模拟。
混合利率 taux mixte
结合上述两种利率 还贷的开头几年（根据总贷款期限为5到10年），利率是固定的，随后转为浮动，并设有一个最高利率上限。这一上限在贷款合同中预先规定。这第二个阶段的利率称为“上限利率 taux capé”。
混合利率的好处在于，由于固定利率期较短，可以享受较低的利率。此外，借款人在还款初期可以保证月供稳定，同时在贷款后期保留一定的灵活性。一旦转为浮动利率，您通常可以提前偿还贷款而无需支付罚金。这可以抵消月供变动的风险。
如果您申请的是10到15年的贷款，混合利率特别有吸引力。
房产贷款利率的估算标准有哪些？
金融机构(银行)在估算您的房产贷款利率时，会考虑以下几个标准：
- 基准利率Les taux directeurs：由中央银行根据通货膨胀率设定的全球利率。这些利率决定经济形势的整体趋势，银行随后会相应调整。然而，即使这些基准利率设定了市场上的贷款利率趋势，您的利率主要取决于您的个人情况和项目。
- 贷款期限：影响利率水平。期限越长，房产贷款利率越高。
- 借款人资料：职业情况、财务状况（工资、储蓄、其他收入）或个人资金等都会影响提供给您的利率。
- 地理位置：根据您贷款的房产所在地，利率会有所不同。这主要由于地区银行政策和地区间的竞争。例如，巴黎地区的利率高于勃艮第地区。 信贷住房/消费者信用观察所每月发布前一个月全国范围内实施的平均房产贷款利率。 2021年9月，20年期的平均利率为1.05%。
实现利率估算
在线贷款模拟平台是帮助您找到最优惠利率的有用免费工具。这些在线贷款计算器可以计算您的借款能力、公证费或每月还款额，例如：e-immobilier.credit-agricole.fr。通过几次点击，您就可以比较不同银行的固定或浮动利率条件。 但要获得基于个人情况的精确估算以便进行房产购买，最可靠的方法还是咨询您的包贷专家-或银行顾问。了解您的个人资料后，他们会利用专业知识为您提供一个适合您的具体贷款方案。
